Víte, že i platba za OnlyFans nebo popisek "alimenty" na vašem účtu může rozhodnout o tom, jestli vám banka schválí hypotéku?
Pokud plánujete vlastní bydlení, nenechte nic náhodě. V dnešním článku vám ukážu, jak banky opravdu hodnotí bonitu, jak se připravit na schválení hypotéky a čemu se na výpisech raději vyhnout. 

Jak banky hodnotí vaši bonitu

Každá banka má svá pravidla, ale jedno zůstává stejné – zajímá ji vaše schopnost splácet. Dříve platilo, že všechny vaše splátky mohly tvořit maximálně 50 % vašeho čistého příjmu (DSTI).
To už dnes neplatí. Například UniCredit Bank nově posuzuje bonitu podle reálné schopnosti klienta splácet, nikoli podle pevného procenta.

Pro koho je to skvělá zpráva?
Pro vysokopříjmové klienty, kteří sice splácí vyšší částku, ale stále jim zůstává dostatečná finanční rezerva.

Co banka zkoumá krok za krokem

Banky si dělají celkový obrázek o tom, jak stabilní a dlouhodobý váš příjem je. Zajímají je:

1. Zdroj příjmu – zaměstnání, podnikání, příjem z nájmu nebo dividend.

2. Délka pracovního poměru – pokud jste ve zkušební době, hypotéku nedostanete.

3. Země původu příjmů – některé banky neakceptují příjem ze zahraničí.

4. Stav zaměstnavatele – jestli vaše firma není ve ztrátě nebo podezřelá z praní peněz.

Tip z praxe: Pokud plánujete změnu zaměstnání nebo přechod na živnost, řešte hypotéku ještě před změnou. Po přechodu na IČO budete muset počkat alespoň 12 měsíců.

Co banka vidí na vašem účtu

Banka si prohlíží vaše výpisy z účtu za 3–6 měsíců. A věřte, že je čte detailně.
Zde jsou tři reálné případy, kdy klientům schválení zkomplikovaly zdánlivě banální věci:

• Sázení – klient "prosázel" celou výplatu. Zamítnuto.

• OnlyFans – pravidelné platby nad 10 % příjmu = problém.

• "Alimenty" v popisku platby – banka žádala důkaz, že klient nemá děti.

Pokud máte účet, kde jsou i "osobní" transakce, založte si druhý, čistý účet pro příjem mzdy a výdaje. Ušetří vám to nervy i vysvětlování.

Kreditní karta a povolené přečerpání

Mnoho klientů netuší, že kreditní karta nebo kontokorent snižuje jejich bonitu.
Banka počítá, jako byste zítra vyčerpali celý limit a začali splácet – obvykle 5 % z celkové částky.

Například kreditka s limitem 100 000 Kč vám může snížit dostupnou hypotéku až o 1 milion Kč.

Řešení: Před žádostí o hypotéku limit snižte na minimum nebo kreditku úplně zrušte a bance doložte potvrzení o zrušení.

Jak si zkontrolovat vlastní bonitu

Než začnete žádat o hypotéku, ověřte si, co o vás banky skutečně vidí.
Navštivte web kolikmam.cz a vyžádejte si:

• výpis z bankovních i nebankovních registrů,

• přehled exekucí,

• rizikové skóre.

Díky tomu zjistíte, zda nemáte zapomenutou kreditku nebo starý úvěr, který může schválení zkomplikovat. 

Nejčastější důvody zamítnutí hypotéky

• Aktivní nebo nedávná exekuce (do 5 let po ukončení).

• Zosplatněný úvěr (banka už ztratila trpělivost).

• Významné rozdíly mezi výší příjmů a životními výdaji.

• Příjmy ze zahraničí bez českého daňového přiznání.

Shrnutí z praxe: Banky nejsou zlé – jen chtějí vidět, že umíte s penězi zacházet zodpovědně. Příprava před žádostí rozhoduje o 80 % úspěchu.